4.5 Sistemas basados en tarjetas de crédito

SET

En estos se transmite directamente el número de tarjeta, encriptado o no. En la actualidad MasterCard y Visa anunciaron la adopción de una norma común para el comercio electrónico: SET, Secure Electronic Transaction. Esta tecnología intenta superar cinco grandes desafíos:

Garantizar la reserva en la información de pedidos y pagos que se logra por la encriptación de mensajes.

Asegurar la integridad de todos los datos transmitidos, a través de la firma digital.

Verificar que el titular de la tarjeta de crédito sea usuario legítimo de una cuenta, mediante la utilización de la firma digital y los comprobantes de comerciante.

Garantizar la autenticidad del comerciante para que pueda aceptar pagos con tarjetas bancarias a través de una institución financiera.

Facilitar y alentar la interpretatividad  entre proveedores de redes y software

 ¿Quienes intervienen en las transacciones SET?

Cliente, titular de una tarjeta de crédito o débito expedida por una entidad financiera.

El comerciante (persona física o jurídica) que ofrece sus productos y servicios en su web a cambio de pago con tarjeta que debe tener una entidad financiera (llamada adquiriente) un sistema de "pasarela de pagos o caja chica" por la cual se procesan y autorizan las transacciones del comerciante.

 FV (The First Virtual Internet Payment System)

Conocido como Primer Sistema de Pago Virtual por Internet.

La operación que realiza con la intervención de una tercera parte a quien previamente se le ha enviado fuera de línea el número de tarjeta de crédito.

Un ejemplo es The First Virtual Payment Systema (FV), para asociarse, se necesita una dirección de e-mail, dado que toda comunicación entre el usuario y FV se realizará a través de ese medio, incluida la confirmación de la compra que deberá realizar el usuario y y la autorización a FV para cargarla a su tarjeta de crédito. El sistema funciona aproximadamente de esta forma: Luego de llenar la aplicación se activa la cuenta enviando telefónicamente a FV los datos de la tarjeta. FV confirma la apertura enviando un mensaje vía e-mail conteniendo el Virtual PIN. Para realizar una compra, el usuario de la VPIN al vendedor, quien se comunica con FV. FV envía al comprador un e-mail que confirme la operación.

4.4 Dinero electrónico.

Se entiende por dinero electrónico todo valor monetario almacenado por medios electrónicos o magnéticos, que represente un crédito sobre el emisor, que se emita al recibo de fondos con el propósito de efectuar operaciones de pago y que sea aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico.

Lo que implica que no son considerados como dinero electrónico los instrumentos específicos diseñados para atender a necesidades concretas y cuyo uso esté limitado, bien porque el titular sólo pueda utilizarlo en los establecimientos del propio emisor o en una red limitada de proveedores de bienes o servicios, bien porque pueda adquirirse con él únicamente una gama limitada de bienes o servicios. Entre los que se encontrarían las tarjetas de compra, tarjetas de combustible, tarjetas de socio, tarjetas de transporte público, vales de alimentación o vales de servicios (tales como vales de servicios de guardería, vales de servicios sociales o regímenes de vales de servicios que subvencionen el empleo de personal encargado de los trabajos domésticos como la limpieza, la plancha o la jardinería), sujetos a veces a un marco jurídico específico en materia fiscal o laboral destinado a promover el uso de tales instrumentos para lograr los objetivos establecidos en la legislación social.

No obstante, en caso de que un instrumento con fines específicos se convierta en un instrumento con fines más generales, habrá de entenderse incluido dentro del ámbito de aplicación de la Ley, como es el caso de los instrumentos que puedan utilizarse para comprar en establecimientos de comerciantes afiliados, que no se encontrarán excluidos del ámbito de aplicación de la Ley puesto que están pensados habitualmente para una red de proveedores de servicios que crece constantemente.

Se entiende por dinero electrónico todo valor monetario almacenado por medios electrónicos o magnéticos, que represente un crédito sobre el emisor, que se emita al recibo de fondos con el propósito de efectuar operaciones de pago y que sea aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico.

4.3 Sistemas electrónicos de pago.

Cajeros Electrónicos

Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algún código alfanumérico asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las entidades.

Dinero Electrónico (Anónimo e Identificado)

El concepto de dinero electrónico es amplio, y difícil de definir en un medio tan extenso como el de los medios de pago electrónicos (EPS). A todos los efectos se definirá el dinero electrónico como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma electrónica. Este dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. Se usará para pequeños pagos.

Puede clasificarse en dos tipos:

·         Dinero on-line:

Exige interactuar con el banco (vía módem, red o banca electrónica) para llevar a cabo el pago de una transacción con una tercera parte (comercio o tienda online). Existen empresas que brindan esta triangulación con los bancos como SafetyPay o PayPal, también existen divisas comerciales puramente electrónicas como e-gold y las que combinan varias formas de pago como Neopago, además debemos incluir aquellas plataformas de pago que funcionan sobre una plataforma móvil, lo cual lleva a mayor portabilidad de las soluciones de pago y por tanto mayor posibilidad de uso sobre todo en lo referente a micro pagos.

·         Dinero offline:

Se dispone del dinero a través de internet, y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrónico permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar productos o servicios en Internet.

Transferencias bancarias

Las transferencias bancarias se consideran también pagos electrónicos.

Cheques Electrónicos

Los métodos para transferir cheques electrónicos a través de Internet no están tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrónicos podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizándole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de crédito y uno de micropagos o dinero electrónico (anónimo).

Tarjetas de Crédito y Debito

Los sistemas de tarjetas de crédito y debito en Internet funcionarán de forma muy similar a como lo hacen hoy en día. El cliente podrá usar si lo desea su tarjeta de crédito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estándar de cifrado SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las más importantes compañías de tarjetas de crédito.

4.2 Sistemas de pago tradicionales.

Efectivo: "moneda de curso legal definida por una autoridad nacional para representar un valor." Es portátil y las transacciones son instantáneas y pequeñas. No porporciona "tiempo flotante" (tiempo entre la compra y el pago). Es un sistema más personal que los demás.

Transacciones de cheques: es la transferencia directa de fondos por medio de una letra de cambio o un cheque. Tiene un pequeño período flotante y se pueden obtener intereses. Los comerciantes corren el riesgo de recibir una falsificación, de la cancelación del cheque o rebotar por fondos insuficientes en la cuenta.

Tarjeta de crédito: "representa una cuenta que extiende el crédito a los consumidores" Se pueden realizar compras pequeñas y grandes al instante y se reduce el riesgo de robo. Ofrecen un perído flotante considerables oeri se cobre una cuota de transacción. Las tarjetas de crédito están protegidas por la Regulación Z en caso de robo de la tarjeta.

Valor acumulado:  cuentas creadas al depositar fondos en una cuenta y de la que se pagan o retiran fondos. Por ejemplo: Tarjeta de débito (no es protegida por la Regulación Z).Se pueden realizar cargos inmediatos en una cuenta de cheques u otra cuenta de demanda-depósito eliminando la necesidad del papel. Requiere autenticación.

Los sistemas de pago P2P también requieren una cuenta con un valor almacenado. (Paypal).

Saldo acumulado: "cuenta que acumula los gastos y para la cual los consumidores hacen pago periódicos".

4.1 Origen del dinero

La historia del dinero es muy antigua. Se han usado múltiples medios de pago, pero en tiempos más modernos, el tipo de dinero que más se uso era el oro, sin embargo cada vez que uno lo usaba había que pesarlo y ver que la calidad de oro fuera buena. Esto necesariamente introducía costos altos en las transacciones. Ante esto los gobiernos empezaron a acuñar monedas de oro para reducir aquellos costos de transacción. Así era posible tener piezas de oro estándar, cuyas características (contenido de oro) estaban certificadas por el gobierno. Al producir monedas ya no era necesario pesar el oro y verificar su calidad.

Con el pasar del tiempo, los gobiernos se dieron cuenta que en realidad no tenía sentido que las personas transportaran todo el oro. Además de ser pesado, era peligroso. Por ello, se decidió por la emisión de papeles que se podían canjear por la cantidad de oro que decía en el papel. Nuevamente, era una autoridad la que certificaba la validez del certificado y garantizaba su respaldo en oro. Se debe notar que en este caso, de patrón oro, para que se emitiera más dinero era necesario que se contara efectivamente con más oro. Por lo tanto, para que se emita dinero en una economía con patrón oro (o dólar, por ejemplo), es necesario que aumenten las tenencias de oro (o dólares, por ejemplo) del Banco Central, que es quien emite la moneda. Dicho de otra forma, si el público demanda más dinero tendría que cambiar oro (o dólares) por dinero, para que así el respaldo continúe 1:1. Si la gente no quiere mantener dinero y deseara retirar todo el oro (o dólares) del Banco Central, habría suficiente oro (o dólares) en el Banco Central para recomprar el dinero Posteriormente se hizo evidente que tampoco era necesario respaldar el dinero, por cuanto su valor dependía de lo que podría comprar y no del oro que lo respaldaba. Mas aún, el dinero mercancía no necesariamente tiene que ser oro, en particular si el oro tiene otros usos mas allá de estar en una bóveda para respaldar el dinero. De hecho, en muchas ocasiones se han usado otras mercancías como dinero, como es el caso de los cigarrillos, que en la segunda guerra mundial se usaban en los campos de prisioneros. En definitiva, en la medida que exista un certificado que especifique cierto valor y sea aceptado ampliamente para transacciones, no es necesario usar dinero mercancía.

Así es como llegamos al dinero de hoy día, conocido como dinero fiduciario, el cual no tiene valor intrínseco, sino que vale porque la gente lo acepta para transacciones. El dinero es aceptado la mayoría de las veces por ley, pero muy en el fondo es aceptado porque todos confían que podrá ser usado en las transacciones. Como veremos mas adelante, el que tiene la capacidad de crear dinero tiene un beneficio, porque puede comprar bienes y servicios por el sólo hecho que la gente quiera mas dinero (conocido como señoraje). Si la gente no quiere mas dinero, y se emite mas dinero el dinero pierde valor, lo que es equivalente a que suban los precios en la economía.

El valor del dinero depende de la cantidad de bienes que puede comprar. Es por ello, que en países donde hay inflación, es decir los precios de los bienes suben, es lo mismo que el precio del dinero baje, perdiendo valor. Este fenómeno es extremo en el caso de las hiperinflaciones donde el dinero pierde valor continua y aceleradamente. Al final a nadie le interesa tener dinero porque en un futuro breve, y muy breve, no vale nada.

3.17. Modelos emergentes

Es un estudio en torno a los diseñadores, el emprendimiento y las empresas de diseño. El objetivo de este estudio es proponer modelos de negocio para emprendimientos de diseño con el fin de entregar herramientas de gestión a diseñadores. 

3.16. Redes sociales

Una red social es una estructura social en donde hay individuos que se encuentran relacionados entre sí. Las relaciones pueden ser de distinto tipo, como intercambios financieros, amistad, relaciones sexuales, entre otros. Se usa también como medio para la interacción entre diferentes como chats, foros, juegos en línea, blogs, etcétera.  El origen de las redes sociales se remonta, al menos, a 1995, cuando Randy Conrads crea el sitio web classmates.com. Con esta red social se pretende que la gente pueda recuperar o mantener el contacto con antiguos compañeros del colegio, instituto, universidad, etcétera.  

El comercio electrónico gana cada vez más terreno y las redes sociales representan un puente entre consumidores y proveedores de productos o servicios.

Desde estas plataformas se interactúa con ciudadanos interesados en el desarrollo económico, industrial y empresarial y se publican noticias de interés con entradas propias sobre actividades impulsadas por el propio organismo.

Influencia de las Redes Sociales en el Comercio Electronico

Entre los recursos de los teletrabajadores para estar comunicados es imposible pasar por alto las redes sociales, útiles para la difusión de nuestra oferta o de nuestro trabajo, y para conectarnos con clientes y proveedores.

Para muchos analistas del mercado online las redes sociales podrían ser un impulso relevante para el comercio electrónico y el teletrabajo independiente.

Las redes sociales pueden colaborar con aumentar el tráfico a nuestro lugar de exposición de productos y/o servicios aprovechando la segmentación de estas redes, generar confianza digital hacia nuestro nombre, marca u empresa. Esto, a su vez, redunda en más ventajas para nuestro negocio en internet.

Nuestros compradores son usuarios de estas redes y es un interesante lugar para encontrarnos con ellos, hacerles llegar nuestros productos, promociones, ofertas especiales, servicios profesionales, entre otros. Y a su vez,  nuestros clientes también se encuentran en estas redes, por lo que pueden comentar los beneficios de nuestra oferta, y nosotros podemos conocer sus intereses y opiniones.